Un contrat HO-2 exclut systématiquement les dommages causés par l’eau provenant d’un refoulement d’égout, sauf ajout d’une garantie supplémentaire. À l’inverse, une police HO-3 couvre davantage de risques, mais réserve des exclusions précises, parfois moins évidentes pour l’assuré.
Certains propriétaires découvrent que leur garantie ne s’applique pas à une fuite lente ou à des dégâts liés à l’usure, bien que la police soit dite « tous risques » structurels. Les conditions, les extensions possibles et les franchises diffèrent aussi selon la formule choisie.
À quoi correspondent les assurances HO-2 et HO-3 ?
La police HO-2 et la police HO-3 forment la base de l’assurance habitation chez la plupart des compagnies. Ces deux formules s’adressent à des profils variés : propriétaires bailleurs, occupants de résidences principales ou secondaires, chacun trouve chaussure à son pied.
La HO-2, souvent appelée formule ECO, repose sur un principe simple : une liste de risques clairement définis. Incendie, explosion, dégâts des eaux, vol, vandalisme, tempête, bris de glace… seuls les sinistres explicitement énumérés dans le contrat sont couverts. Si le sinistre ne figure pas sur la liste, l’assureur ne bouge pas le petit doigt. Cette formule attire surtout ceux qui veulent dépenser moins et se concentrer sur les sinistres majeurs, comme les propriétaires de résidences secondaires ou de biens en location.
La HO-3, parfois baptisée formule CONFORT ou EXCELLENCE selon l’assureur, va plus loin. Ici, le contrat protège la structure du bien contre tous les dommages accidentels, à l’exception de ceux écartés par une clause spécifique : défaut d’entretien, usure naturelle, catastrophes non reconnues, etc. Les biens mobiliers, quant à eux, restent couverts selon une liste précisée dans le contrat, ce qui impose de lire attentivement les conditions particulières.
Les assureurs déclinent chaque formule en plusieurs niveaux avec des options à la carte : adaptation des plafonds d’indemnisation, choix de la franchise, garanties complémentaires. L’art consiste à savoir lire dans le détail ces offres et à sélectionner sans se tromper la formule qui correspond à la réalité de son bien.
HO-2 vs HO-3 : quelles différences dans la couverture des risques ?
La distinction entre assurance HO-2 et assurance HO-3 se joue sur le terrain du champ des garanties. Avec la police HO-2 (ou formule ECO), tout repose sur une liste fermée : incendie, explosion, dégâts des eaux, tempête, vol, vandalisme, bris de glace. Si l’événement n’est pas inscrit dans le contrat, il n’ouvre droit à aucune indemnisation, même s’il survient de façon inattendue.
La HO-3 fonctionne à l’inverse : tout dommage accidentel survenu au bâti est pris en charge, sauf cas expressément exclus au contrat. Oubliez l’usure, le défaut d’entretien ou certaines catastrophes naturelles non reconnues : ces situations restent hors du giron de l’assurance, même avec une formule élargie. Mais, pour le reste, la couverture dépasse largement celle d’une HO-2.
| Type de police | Couverture | Exclusions principales | Coût relatif |
|---|---|---|---|
| HO-2 | Sinistres listés (incendie, vol, dégâts des eaux …) | Tout non-listé | Moins élevée |
| HO-3 | Tous dommages accidentels sauf exclusions | Défaut d’entretien, usure, certaines catastrophes | Plus élevée |
Pour les biens mobiliers, la règle reste la même : leur couverture dépend d’une liste contractuelle, quelle que soit la police choisie. L’essentiel de l’écart concerne la protection du bâti et la logique d’indemnisation. La responsabilité civile figure systématiquement dans les deux formules ; elle protège contre les dommages causés à autrui.
Ce qu’il faut savoir sur les exclusions et limites de chaque formule
Dans la police HO-2, la logique est stricte : tout sinistre absent de la liste du contrat est exclu, qu’il soit courant ou imprévisible. L’assureur se limite à ce qui a été écrit, sans interprétation possible. À l’opposé, la HO-3 affiche d’emblée ses exclusions : inondations, séismes, défaut d’entretien, usure… certains événements, même rares, sont hors champ, malgré une couverture plus large en apparence.
Avant de détailler les principaux points à examiner, il faut savoir que la franchise et le plafond d’indemnisation s’appliquent toujours : le montant remboursé sera diminué de la franchise, et jamais supérieur au plafond fixé au contrat, quelles que soient les circonstances.
Voici les grandes catégories d’exclusions et de limites à avoir en tête :
- Exclusions HO-2 : tout événement non mentionné dans le contrat.
- Exclusions HO-3 : inondations, séismes, catastrophes naturelles non reconnues, défaut d’entretien, usure normale.
- Franchise : part restant à la charge de l’assuré.
- Plafond d’indemnisation : somme maximale remboursée.
Les limites contractuelles définissent donc le véritable périmètre de la couverture. L’assureur ajuste la prise en charge à travers ces clauses, même dans les contrats qui se présentent comme « tous risques ». Certaines garanties optionnelles permettent d’aller plus loin, mais elles ne font pas sauter toutes les exclusions inscrites au contrat de base.
Comment choisir entre HO-2 et HO-3 selon votre situation personnelle ?
La police HO-2 attire avant tout ceux qui veulent limiter leur budget. Propriétaires bailleurs, détenteurs d’une résidence secondaire : la formule ECO suffit largement tant que le bien n’est pas votre résidence principale ou que vous n’attendez pas une couverture maximale. Dans ce cas, l’assureur garantit uniquement les sinistres énumérés dans le contrat : incendie, dégâts des eaux, vol, vandalisme… le reste n’est pas pris en charge.
La HO-3 s’adresse aux propriétaires occupants exigeant une protection renforcée pour leur résidence principale. Ce choix s’impose lorsque la valeur du bien, sa situation géographique ou son taux d’occupation requièrent une sécurité maximale. Le contrat couvre tout dommage accidentel au bâti, sauf exclusions majeures (inondations, défaut d’entretien, usure normale). Cette formule CONFORT ou EXCELLENCE, selon les appellations, ouvre la porte à une indemnisation plus large, contre une prime supérieure.
Pour vous aider à cerner la meilleure option, voici les situations les plus courantes :
- Locataire : privilégiez une assurance habitation qui inclut la responsabilité civile locative. La HO-2 peut suffire, mais vérifiez les exigences du bailleur.
- Propriétaire en copropriété : la responsabilité civile reste obligatoire, peu importe la formule choisie.
- Résidence secondaire ou bien mis en location : la HO-2 correspond à une occupation partielle ou à un usage locatif.
- Résidence principale, besoin de couverture large : HO-3 s’impose.
En définitive, la sélection d’une police d’assurance habitation se joue entre l’ampleur des garanties, la nature de l’occupation du bien et le niveau de risque que l’on accepte d’assumer. À chacun d’arbitrer, en connaissance de cause, entre tranquillité d’esprit et maîtrise du budget. Une seule certitude : le contrat que l’on signe aujourd’hui trace les contours des réponses possibles demain.
